没有缴交住房公积金，就办不了公积金贷款。

　　一位读者说，自己想了个办法，准备请拥有住房公积金的亲戚代购房产，然后再过户到自己名下。这一转手，就能享受公积金贷款的低利率了。

　　这样做合适吗？来听听理财师的看法。

　　一读者：我与太太两人的月收入总和为5000元，每月总开支为1800元，目前无房。

　　太太是外地户口，无任何保险。我是厦门本地户口，我的公司为我提供了社保和医保，但金额很低，而且我没有住房公积金。

　　我们现在手头的存款为70000元。想在明年添个小宝宝。

　　我有一亲戚有住房公积金，我想让他以他的名义在集美买一套30平方米左右的单身公寓。我想挑一套价格在15万元左右的房子。

　　亲戚的公积金账户上已经有3万元左右。我再加一些钱，应该够交首付了，房子每个月的按揭由我来付。

　　过两三年后，我们再把这套房子转到我名下，转让过程由我和亲戚协商。

　　那时我的户口可以从集体户口中迁出来，我的太太和孩子也可以落户了。

　　如果真的按这个计划买房，我每月要付出按揭1000元，按我们的收入，每月还能结余5000－1800－1000＝2200元。

　　如果明年孩子出生，我太太可能在一年内都没有收入，我想给太太买一份保险。

　　我还想把那套房子简单装修一下用来出租，应该可以租400元左右。

　　我的买房方案可行吗？

　　买房又添娃 小家太忙乱

　　厦门中行分行营业部理财中心理财师 陈舒婕

　　这个家庭月收入5000元，扣除支出1800元，每月的节余3200元，存款70000元。先生仅有最低社保和医保，太太没有保险，属于普通工薪阶层。

　　如果是为了解决太太和小孩的户口落户问题，借用他人名字购房可能会遇上不少经济纠纷。而且，用他人公积金买房，房子过户必须等到贷款结清之后才能进行，因此不可能在两三年内就完成过户。综合来看，这种做法不太妥当。

　　如果这位读者是为投资而购房，明年还计划添个小宝宝，而手上的现金存款仅有7万元，育儿计划和购房同时进行也是不妥当的。

　　所以，这位读者首先要做的是提高家庭的现金流量，增加投资收益。预留3个月支出备用金5400元，存为七天通知存款，以备不时之需。剩下的存款可投资基金。但目前基金收益较高，风险也较大，建议这位读者分两部分投资，一半投股票型基金，一半投混合型基金。

　　其次，这位读者还要提高家庭的抗风险能力，应该给自己和太太两人都增加商业保险，如寿险、重大疾病险、医疗险，年保险总额不超过家庭年收入的十分之一。

　　最后，每月节余的3200元，可办理基金定期定额投资，为接下来的育儿和教育费用做准备。

　　借名买房 先签协议

　　厦门交行沃德财富服务中心理财师 杨秋蓉

　　这位读者的家庭处在形成期，收入中等，孩子尚未出生，没有房产，家庭保障不足。虽然能够合理的量入为出，储蓄率较高，但因为没有对资产进行合理的配置，投资收入几乎没有，财务自由度为零。

　　15万元的单身公寓，首付款按三成计算，需要4.5万元，这位读者的亲戚用公积金支付3万元，这位读者还要用现金支付1.5万元，手头的存款还剩5.5万元。从经济角度考虑，买房是可行的，但借用亲戚的公积金买房，要慎重，最好与亲戚订立协议，在房子尚未转让前，保护好自身利益。

　　这位读者的保险保障明显不足。太太没有任何保险，可以考虑购买养老年金保险和健康保险。这位读者自己的社保、医保较低，则可增加定期寿险和养老补充保险。

　　需强调的是，这位读者在太太怀孕及宝宝出生后，就成了家庭经济支柱。为了给孩子及家庭更多的保障，这位读者可以考虑购买定期寿险，因为其保费低，保障大。家庭总保费支出要控制在5000元左右。

　　这位读者想把房屋简易装修用于出租，家庭存款可以预留1.8万元，在未装修前投资货币型基金，保证资金的流动性。

　　同时，再从存款中提取6000元作为紧急备用金，余下存款55000－18000－5000－6000＝26000元，可用于投资。这些资金可以投资股票或股票型基金，股票建议购买成长性良好的集优股，中长线持有。股票型基金可选择价值投资型基金。

　　买房后，这个家庭每月需付按揭1000元，每月结余变成2200元。这些钱可办理基金定期定额投资，累积一年，作为太太的生育费用。